父母贷款还不上时，子女能否贷款需结合具体情况判断，核心在于子女自身信用及是否与父母贷款存在法律关联。
父母贷款还不上，子女通常仍可申请贷款。
1. 若子女未作为父母贷款的共同借款人或担保人：子女的贷款申请主要依据自身信用记录、还款能力等条件，父母的贷款逾期不会直接影响子女的贷款资格。
2. 若子女是父母贷款的共同借款人或担保人：父母贷款逾期会导致子女信用记录受损，可能直接影响子女的贷款审批结果。
3. 若贷款机构对家庭整体信用有评估要求：部分机构可能因父母贷款逾期质疑家庭还款能力，间接降低子女贷款的通过率。
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父母贷款还不上时，子女申请贷款可能面临以下法律风险，需提前防范。
1. 担保责任连带风险：若子女是父母贷款的担保人，父母逾期后，贷款机构可依据《民法典》第六百八十八条要求子女承担连带还款责任。例如，父母向银行贷款时，子女作为担保人签字，父母无力还款后，银行起诉子女要求偿还全部贷款本金及利息，导致子女银行账户被冻结。
2. 财产执行风险：若子女与父母存在财产共有关系（如共同名下房产），父母因贷款逾期被起诉后，法院可能依法查封、拍卖共有财产以偿还债务。例如，父母与子女共同购买的房产，因父母贷款逾期被法院强制执行，子女需承担房产被拍卖的损失。
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父母贷款还不上时，子女贷款的处理结果可能因以下特殊情况发生变化，需特别注意。
1. 子女与父母存在财产混同：若子女与父母的收入、资产未明确区分（如共同经营生意、共用银行账户），贷款机构可能因“家庭还款能力不足”降低子女贷款额度或拒绝贷款。例如，子女与父母共同经营小超市，资金往来混用，银行认为家庭整体债务风险高，将贷款额度从50万降至20万。
2. 贷款机构的特殊政策：部分政策性贷款（如公积金贷款、创业贷款）对家庭信用有额外要求，即使子女自身资质良好，若父母有大额逾期贷款，可能因“家庭信用评估不达标”被拒。例如，子女申请公积金贷款时，公积金中心要求审查家庭信用，因父母有20万逾期贷款未还，直接拒绝贷款申请。
3. 子女为未成年人或在校学生：若子女是未成年人，无法独立申请贷款；若为在校学生且无稳定收入，即使父母贷款正常，也可能因还款能力不足被拒，父母贷款逾期会进一步加重审批难度。
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子女能否贷款的法律依据核心在于个人信用独立性及担保责任的界定，以下结合《民法典》及征信相关规定分析。
根据《中华人民共和国民法典》第六百八十二条，保证合同是主债权债务合同的从合同，担保人需按约定承担责任。同时，我国征信体系以个人为单位，《征信业管理条例》规定个人信用记录独立。若子女未参与父母贷款（非共同借款人/担保人），其信用记录不受父母逾期影响，满足贷款机构对自身信用、收入的要求即可贷款；若子女是担保人，父母逾期将导致子女信用记录出现不良，依据《民法典》担保责任，子女需承担还款义务，直接影响自身贷款资格。综上，父母贷款逾期不必然影响子女贷款，关键看子女是否为担保人或共同借款人。

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